クレジットカード付帯保険の基本：「利用付帯」と「自動付帯」の違い

クレジットカードに付帯する海外旅行傷害保険には、大きく分けて2種類あり、ロングステイでの活用方法が全く異なります。

• 自動付帯： カードを保有しているだけで、海外旅行傷害保険が自動的に適用されるタイプ。
• 利用付帯： 旅行代金（航空券、公共交通機関、ツアー費用など）をそのカードで決済した場合のみ、保険が適用されるタイプ。

現在、年会費の安いカードは「利用付帯」が増えており、付帯保険を有効にするための決済という費用決定が必要になることに注意点と影響があります。

賢い活用戦略：高額な海外医療保険の補完として

クレジットカード付帯保険の最大のメリットは、複数のカードの補償額を合算できる（合算主義）ことです。この仕組みを利用して、高額な海外医療保険の費用を削減しつつ、補償を手厚くすることができます。

1. 補償額の「上乗せ」戦略

年会費無料のカードの付帯保険（例：疾病治療費用200万円）を複数枚（例：3枚）組み合わせることで、合計600万円の補償を確保できる場合があります（ただし、傷害死亡/後遺障害は合算されず、最も高い額のみ適用されます）。

• 費用対効果： 高額医療費リスク（数百万円）への備えを、保険会社に支払う高額な海外医療保険の費用なしに、無料で手厚くできる。

2. 適用期間の「延長」戦略（ロングステイ向け）

付帯保険の適用期間は、通常出国日から90日（3ヶ月）が上限です。ロングステイはこれを超えるため、以下の戦略が必須です。

• 最初の3ヶ月： 複数のクレジットカードを使い分け、最初の90日間は付帯保険でカバーする。
• 残りの期間： 91日目以降は、必ず高額な海外医療保険（長期滞在者向け）に別途加入する。

これにより、保険費用のうち最も高額な「渡航初期3ヶ月分」を大幅に削減できる可能性があります。

見落としがちな注意点と影響：高額出費を避けるために

付帯保険には、高額な意思決定を誤る原因となる、いくつかの大きな注意点と影響があります。

注意点1：キャッシュレス診療と緊急対応

多くの付帯保険では、キャッシュレス診療に対応していません。つまり、緊急対応が必要な際に、まず高額出費を自分で全額立て替える必要があります。その後の保険金請求・償還手続きは、すべて自己責任となり、時間と手間がかかります。これが、ロングステイ向け高額な海外医療保険が推奨される最大の理由です。

注意点2：携行品損害補償の期間制限

クレジットカード付帯の携行品損害補償も利用付帯の場合が多く、適用期間は短いです。ロングステイで長期間にわたって高額な物品（PC、時計など）を持ち運ぶ資産家は、別途「携行品損害特約」が充実した長期保険に加入することを検討すべきです。

注意点3：非居住者の法規制

日本のクレジットカード会社は、非居住者となった顧客に対して、カードの利用制限や解約を求める場合があります。ロングステイ前に、カード会社に「非居住者となる予定」を通知し、カードの継続利用可否を確認してください。継続利用が認められても、国際送金サービスや資産運用に関連する機能が制限される場合があります。